Neobank là một khái niệm không quá xa lạ ở Việt Nam, đây là hình thức ngân hàng hoàn toàn trực tuyến, tích hợp công nghệ mới nhất với một số tính năng mới hỗ trợ cho việc quản lý tài chính cho người dùng. Tuy nhiên, một ngân hàng kỹ thuật số có thực sự phù hợp với mục đích và nhu cầu của người dùng cũng như những ưu điểm và nhược điểm của Neobank là gì?

Trước khi bài viết đi sâu vào các ưu và nhược điểm của Neobank, cần lưu ý dù bạn đã sẵn sàng thực hiện chuyển đổi hay bạn chỉ tò mò về những gì Neobank sẽ cung cấp, hãy cùng phân tích các ưu và nhược điểm của Neobank trong các trường hợp cụ thể, cũng như một số ví dụ giúp làm rõ các thắc mắc của bạn.

Ưu điểm của Neobank

Đối với người dùng đam mê công nghệ

Không chỉ thế hệ Millennial – thế hệ dẫn đầu xu hướng mà những thế hệ đi trước cũng đặt ra nhiều yêu cầu cao về sự thuận tiện và dễ dàng khi thực hiện giao dịch ngân hàng trên ứng dụng di động cùng với giao diện thân thiện với người dùng. Đó phù hợp với những gì mà Neobank đang cung cấp, bạn có thể đăng ký tài khoản hoàn toàn thông qua ứng dụng, liên hệ với ngân hàng của bạn thông qua các dịch vụ nhắn tin và thực hiện chuyển khoản và thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn trên ứng dụng của Neobank  

Về thanh toán, Neobank sẽ không thể được coi là ngân hàng kỹ thuật số thế hệ mới thực sự nếu không thể cung cấp tùy chọn thanh toán trên smartphone và smartwatch cho người dùng. Vì vậy, trên thị trường hiện nay các Neobank đã đi đầu trong việc khai thác giải pháp thanh toán thông qua thiết bị di động như Monzo, Starling Bank, Revolut, Up Bank v.v với thẻ ghi nợ của họ đã tương thích với Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay và Garmin Pay. 

Neobank tương thích với Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay và Garmin Pay.

Ngày nay, người dùng mong đợi các ngân hàng của họ sẽ tập trung vào thiết bị di động và Neobank cũng đang kết hợp công nghệ di động mới nhất vào ứng dụng của họ. Điều đó có nghĩa là khách hàng sẽ có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng bằng giọng nói thông qua các trợ lý như Siri hoặc Google Assistant sẽ đảm bảo an toàn cho tài khoản ngân hàng của họ bằng các biện pháp bảo mật sinh trắc học như vân tay, khuôn mặt và xác thực giọng nói, cũng như xác thực hai yếu tố (two-factor authentication).

Đối với du khách

Như chúng ta đã biết đối với khách du lịch, phương thức thanh toán đặc biệt là ngoại tệ tại các nước mà họ ghé thăm là một trong những rào cản lớn nhất mà nhiều người phải đối mặt. Khách du lịch luôn muốn tiêu tiền của họ tại nước ngoài theo cách mà tiện lợi cho cả người mua và người bán, cũng như hạn chế mất phí giao dịch. Đó là lý do tại sao khách du lịch có thể vui mừng khi biết rằng ngày càng nhiều Neobank và các ứng dụng thanh toán tiền khác đang gia nhập thị trường để tạo ra các ứng dụng và sản phẩm thân thiện với du lịch nhất có thể.

 Khách du lịch luôn muốn tiêu tiền của họ tại nước ngoài

Ví dụ: để thu hút khách du lịch, một số ứng dụng Neobank và thanh toán trực tuyến đã cung cấp các tính năng du lịch tiện dụng sau:

  • Miễn phí hoặc thiết lập mức phí ưu đãi cho mua hàng quốc tế: Không phải Neobank nào cũng sẽ tính phí mua hàng quốc tế đối với các khoản thanh toán dù là thẻ debit hay credit được thực hiện ở nước ngoài – trực tiếp hoặc trực tuyến. Tuy nhiên, trong một số trường hợp như Xinja bank, phí được tính sẽ được hoàn lại sau đó cho người dùng.
  • Miễn phí đối với phí ATM ở nước ngoài:  Các Neobank và các ứng dụng thanh toán như Monzo và Revolut sẽ không tính phí ​​khi người dùng rút tiền tại các ATM ở nước ngoài. Tuy nhiên, Monzo cung cấp rút tiền miễn phí tại ATM ở khu vực Châu Âu và cho giao dịch được thực hiện dưới 200 bảng Anh mỗi tháng cho khách hàng tiêu chuẩn và tất cả các lần rút tiền sau đó sẽ được tính phí là 3%.
  • Giữ và chuyển nhiều loại tiền: Ứng dụng thanh toán dành cho mục đích du lịch Pelikin cho phép người dùng giữ tối đa năm loại tiền khác nhau trong ứng dụng của họ cùng một lúc, đồng thời người dùng cũng có thể trao đổi lẫn nhau.
  • Chuyển khoản theo tỷ giá liên ngân hàng: Fintech Revolut cho phép người dùng chuyển tiền ra nước ngoài (bằng 15 loại tiền khác nhau) theo tỷ giá liên ngân hàng, tuy nhiên, chuyển khoản được giới hạn ở mức 9.000 đô la Mỹ mỗi tháng cho khách hàng tiêu chuẩn.

Tập trung vào các giá trị đạo đức và cộng đồng

Các Neobank đang cố gắng định vị mình là lựa chọn thay thế cho các ngân hàng truyền thống. Họ muốn trở thành nơi đáng tin cậy để người dùng có thể gửi tiền của họ một cách an toàn và thực hiện giao dịch một cách thuận tiện và thường xuyên với ngân hàng, đồng thời khách hàng cũng muốn giúp cải thiện nhận thức và sức khỏe tài chính của họ. Để làm được điều này, một số Neobank đang cung cấp:

  • Những hiểu biết về dữ liệu cá nhân lớn hơn cũng như các tính năng và công cụ hữu ích cho người dùng của họ. 
  • Các cộng đồng dành riêng cho khách hàng có tư duy tiết kiệm và yêu thích công nghệ luôn sẵn sàng hỗ trợ lẫn nhau. Ví dụ, các Neobanks của Anh như Monzo đã xây dựng cộng đồng phát triển mạnh mẽ, trong khi Xinja dường như đang cố gắng nhân rộng điều này ở Úc với phần diễn đàn cộng đồng của riêng họ.

Ngoài ra, các Neobank đang tìm cách tạo ra khác biệt với các ngân hàng truyền thống là phục vụ cho các khách hàng tin tưởng vào các giá trị đạo đức mà các ngân hàng truyền thống không thể mang lại cho họ. Một ví dụ điển hình là cả Up Bank và Xinja đều đã nêu rõ quan điểm của họ về đạo đức đầu tư – cụ thể là bằng cách cam kết không cho vay các dự án liên quan đến các ngành công nghiệp như nhiên liệu hóa thạch và thuốc lá.

Các tính năng và công cụ sáng tạo

Đây là nơi Neobank đang thực sự cố gắng tạo dấu ấn với các tính năng và công cụ ứng dụng thực sự hữu ích và sáng tạo. Điều này mang lại ý tưởng về sức khỏe tài chính, với Neobank – họ muốn vượt xa ý tưởng về một ngân hàng truyền thống bằng cách cung cấp các công cụ và tính năng hỗ trợ khách hàng có thể tìm thấy trong các ứng dụng về ngân sách và tiết kiệm trên các sản phẩm tài chính.

Neobank hỗ trợ khách hàng có thể tìm thấy trong các ứng dụng về ngân sách và tiết kiệm.

Vì vậy, người dùng có thể quan tâm đến một số tính năng và công cụ hiện đang được cung cấp hoặc có thể được cung cấp bởi neobanks trong tương lai gần như:

Spending insights

Hầu hết người dùng đều gặp phải trường hợp như khi kiểm tra lịch sử các giao dịch không trùng khớp với giao dịch thực tế của họ hoặc nhầm lẫn về đối tượng mà họ giao dịch. 

Sự thiếu rõ ràng này có thể là một cơn ác mộng đối với bất kỳ ai đang cố gắng lên kế hoạch chi tiêu hoặc cho bất kỳ ai chỉ muốn xem những gì họ đã chi tiêu và vào khoảng thời gian cụ thể nào. Đây là lý do tại sao nhiều Neobank đang cố gắng cung cấp những hiểu biết phong phú hơn cho khách hàng của họ.

Ví dụ, Up Bank không chỉ gắn nhãn giao dịch với các doanh nghiệp và nhà cung cấp thực sự (Woolies, Netflix, v.v.), nó thường có thể cung cấp logo của công ty, cũng như thời gian chính xác bạn đã mua hàng và địa điểm bạn đã thực hiện.

Không dừng lại ở đó các Neobank còn theo dõi, cung cấp cho người dùng các báo cáo và thông tin về những thứ như:

  • Họ đã chi bao nhiêu tại một cửa hàng cụ thể hoặc với một công ty cụ thể
  • Họ đã chi bao nhiêu cho một danh mục cụ thể (vận chuyển, thực phẩm, v.v.)
  • So sánh chi tiêu hàng tháng

Công cụ tiết kiệm (Savings Tools)

Nhờ vào quyền truy cập vào thông tin chi tiết nên chúng đi đôi với các công cụ để giúp khách hàng tiết kiệm. Do đó, các Neobank cung cấp cho khách hàng ngoài tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn còn phát hành một số công cụ tiết kiệm tiện dụng cho khách hàng bao gồm:

  • Tự động làm tròn số: Mọi giao dịch bạn thực hiện được làm tròn đến đô la gần nhất, với phần chênh lệch được gửi vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Ví dụ: từ ly cà phê giá 3,5 đô la của bạn sẽ được tự động làm tròn thành 4 đô la và 50 cents sẽ chuyển vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Đây có thể là một cách hữu ích để tiếp tục tăng cường tiết kiệm của bạn trên cơ sở hàng ngày.
  • Nhiều tài khoản tiết kiệm: Các Neobank như Up Bank hay Monzo cũng cho phép người dùng tạo nhiều tài khoản tiết kiệm khác nhau cho các mục tiêu khác nhau (ví dụ: một kỳ nghỉ hoặc một chiếc xe mới). Lợi ích bổ sung là các tài khoản bổ sung này vẫn có chất lượng với cùng mức lãi suất cao, miễn là tổng số trong các tài khoản nằm dưới một con số nhất định.

Tích hợp bên ngoài (External Integrations)

Nếu bạn đang tìm cách tiếp cận toàn diện hơn đối với các khoản tài chính của mình, thì neobank có thể là giải pháp trong tương lai vì Neobank sẽ cho phép tích hợp với các ứng dụng và tài khoản tài chính bên ngoài thông qua chính ứng dụng của họ.

Ví dụ: Up Bank đã thực hiện việc này bằng cách cung cấp tích hợp với Afterpay. Điều này cho phép người dùng kết nối với tài khoản Afterpay của họ thông qua ứng dụng Up Bank và kết hợp các giao dịch Afterpay (bao gồm dữ liệu người giao dịch) được thực hiện bằng thẻ Up Bank trong nguồn cấp dữ liệu giao dịch thông thường của họ. Nó thậm chí còn cung cấp nhắc nhở thanh toán vài ngày trước khi khoản thanh toán Afterpay hết hạn

Vì vậy, đừng quá ngạc nhiên nếu một số Neobank sau này cũng cung cấp cho bạn các tích hợp tương tự như thanh toán tức thì, các dịch vụ trả sau, tài khoản hưu trí và ngân sách cũng như các ứng dụng tiết kiệm.

Nhược điểm của Neobank

Ngoài các lợi ích nổi bật đã nêu ra ở trên, Neobank vẫn có những hạn chế như sau

Không có chi nhánh

Neobank thực hiện mọi hoạt động của mình thông qua trực tuyến do đó hầu như tất cả đều dựa trên ứng dụng, vì vậy bạn có thể không ngạc nhiên khi biết rằng họ không có các chi nhánh vật lý như nhiều ngân hàng truyền thống. Không có chi nhánh là một trong những cách mà Neobank và ngân hàng kỹ thuật số có thể giảm chi phí và cung cấp cho khách hàng của họ mức giá cạnh tranh, nhưng điều đó có nghĩa là họ không thể cung cấp mức độ tương tác trực tiếp như một ngân hàng truyền thống.

Đó là lý do tại sao nếu khách hàng của họ thuộc tuýp người thích thực hiện giao dịch ngân hàng tại quầy hoặc muốn tùy chọn có thể nói chuyện trực tiếp với người thật về việc mở tài khoản mới hoặc vay tiền, một neobank sẽ không phải là ngân hàng dành cho các khách hàng này.

ATM và tiền mặt

Nếu các neobank không có sự hiện diện vật lý như các chi nhánh, điều đó có nghĩa là họ cũng không có các trụ ATM. Trên lý thuyết thì các Neobank không (hoặc không có khả năng) có máy ATM có thương hiệu, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không thể rút tiền mặt bằng thẻ ghi nợ neobank hoặc bằng điện thoại của mình.

Trên thực tế, nhiều ngân hàng trực tuyến hiện có ở Úc như ING và ME Bank đã có sẵn các hệ thống cho phép khách hàng của họ rút tiền từ các máy ATM đủ điều kiện và miễn phí. Trường hợp tương tự cũng xảy ra với các neobank như Up Bank, Monzo, Starling,v.v khách hàng có thể sử dụng ATM của ngân hàng miễn phí như Bendigo và Adelaide Bank. Mặc dù trong trường hợp Up Bank, nó được sở hữu bởi ngân hàng Bendigo và ngân hàng Adelaide, vì vậy sẽ rất thú vị là các Neobank độc lập như Monzo có thiết lập giao dịch của riêng họ để cung cấp cho khách hàng của họ quyền truy cập tại bất kỳ ATM Mastercard (Miễn phí) nào.

Giới hạn về sản phẩm tài chính

Thực tế, các Neobank thực sự đang ở giai đoạn “trứng nước”. Đây là những ngân hàng mới, nhiều ngân hàng chỉ mới nhận được đầy đủ giấy phép là Tổ chức nhận tiền gửi được ủy quyền.

Trong trường hợp của Up Bank khi nói đến sản phẩm, khách hàng của họ hiện chỉ có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm và giao dịch, và điều tương tự cũng có thể đúng với Volt Bank và Xinja khi họ hoàn toàn ra mắt. Trong khi nhiều người có khả năng mở rộng hơn nữa bằng cách cung cấp các sản phẩm như tiền gửi có kỳ hạn, khoản vay mua nhà, khoản vay cá nhân và có lẽ là thẻ tín dụng trong tương lai, điều đó có thể cần thêm một khoảng thời gian nữa.

Vì vậy, nếu bạn là loại người thích có thể thực hiện tất cả giao dịch ngân hàng của mình tại một nơi – có thể với tài khoản ngân hàng, tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng và khoản vay mua nhà với cùng một ngân hàng hoặc nhà cung cấp – thì một neobank có thể không là ngân hàng cho bạn. Ít nhất là tại thời điểm hiện tại.

An ninh và an toàn

Một trong những mối quan tâm chính của khách hàng về Neobank và các ngân hàng trực tuyến nói chung, là liệu tiền của họ có an toàn hay không: cả từ quan điểm tin cậy và quan điểm bảo mật. Đó là những mối quan tâm hoàn toàn đúng đắn, đặc biệt là nếu bạn chưa bao giờ nghe nói về hình thức ngân hàng này trước đây.

Vì vậy, làm thế nào bạn có thể tin tưởng một Neobank khi gửi tiền của bạn ở đó? Đáng mừng khi biết rằng các Neobank phải là một Tổ chức nhận tiền gửi được ủy quyền (ADI) được phê duyệt bởi Cơ quan Luật lệ An toàn (PRA) tại các nước. Ngoài việc kiểm tra kỹ lưỡng liên quan đến quy trình nộp đơn ADI, tiền do ADI nắm giữ cũng được Chính phủ các nước chi trả (ở một mức độ theo quy định).

Ví dụ, theo chương trình bảo lãnh tiền gửi của Chính phủ Úc, tiền gửi lên tới 250.000 đô la mỗi người, mỗi ADI, được bảo hiểm bởi chính phủ trong trường hợp ngân hàng đã được cấp phép. Điều đó có nghĩa là số tiền bạn đã giữ trong một giao dịch neobank hoặc tài khoản tiết kiệm (miễn là nó là một ADI) sẽ được đảm bảo.

Về an ninh, cũng giống như các ngân hàng khác, Neobank sử dụng một loạt các biện pháp bảo mật để đảm bảo rằng tiền và các thông tin chi tiết của bạn được bảo vệ. Nhưng vì đây là các ngân hàng dựa trên thiết bị di động, một phần trách nhiệm bảo mật cũng thuộc về bạn với tư cách là người dùng – giống như khi bạn sử dụng một ứng dụng với ngân hàng hiện tại của bạn.

>>>Đọc thêm: Neobank Là Gì? Lợi Ích Của Neobank Và Cách hoạt động

Innotech Việt Nam hiện đang là nhà cung cấp giải pháp Neobank uy tín tại Việt Nam, khi phát triển thành công cho Unifymoney – một startup Neobank tại Mỹ.

Tại Innotech Vietnam, chúng tôi cung cấp nhiều dịch vụ về phần mềm với việc áp dụng công nghệ tiên tiến, giải pháp sáng tạo để đáp ứng nhu cầu và mong đợi từ khách hàng. Chúng tôi luôn đặt chất lượng sản phẩm, dịch vụ lên hàng đầu với đội ngũ chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm để có thể mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng.

Bạn đang tìm kiếm một giải pháp về phát triển Neobank, hãy liên hệ với các chuyên gia của Innotech để được tư vấn về case study của mình.

Email: info@innotech-vn.com

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here